Dokumen yang bank minta untuk pinjaman peribadi — dan sebab setiap satu diminta

Kad pengenalan

Mengesahkan identiti, umur dan kewarganegaraan. Salinan depan dan belakang, jelas, dengan keempat-empat bucu kelihatan.

Apa yang menyebabkan masalah: nama dalam MyKad yang tidak sepadan sepenuhnya dengan nama dalam slip gaji atau akaun bank. Bin, binti, ejaan yang dipendekkan oleh sistem HR majikan — perbezaan kecil pun menyebabkan semakan manual dan kelewatan. Jika nama anda berbeza merentas dokumen, sediakan surat pengesahan majikan lebih awal.

Slip gaji tiga bulan terkini

Ini dokumen pendapatan utama. Bank membaca lebih daripada sekadar angka besar di bawah:

• Gaji pokok — asas kepada semua pengiraan.
• Elaun tetap yang muncul setiap bulan, disenaraikan berasingan. Elaun yang dicampur ke dalam satu baris jumlah pendapatan selalunya tidak dapat dikira sebagai pendapatan tetap.
• Kerja lebih masa dan komisen, yang biasanya dipotong nilainya atau diabaikan kerana ia tidak dijamin berulang.
• Potongan berkanun — KWSP, PERKESO, PCB — yang membawa gaji kasar kepada pendapatan bersih yang digunakan dalam pengiraan DSR.
• Potongan pinjaman sedia ada, yang mendedahkan komitmen yang mungkin tidak muncul dalam CCRIS, seperti pinjaman koperasi.

Penyata bank enam bulan

Slip gaji mengatakan apa yang sepatutnya anda terima. Penyata bank mengatakan apa yang benar-benar masuk. Bank membandingkan kedua-duanya baris demi baris.

Yang mereka cari: kredit gaji yang konsisten pada tarikh yang boleh dijangka, dengan jumlah yang sepadan dengan gaji bersih dalam slip. Yang menimbulkan soalan: cek yang dipulangkan, caj bayaran gagal, baki yang jatuh ke sifar setiap bulan sebelum gaji masuk, dan pemindahan besar yang berulang kepada pihak yang sama — corak yang boleh kelihatan seperti bayaran hutang tidak formal.

Muat turun penyata rasmi PDF daripada perbankan internet anda. Tangkapan skrin aplikasi bukan penyata dan biasanya ditolak.

Penyata KWSP dua tahun terkini

Penyata KWSP mengesahkan sejarah pekerjaan anda secara bebas daripada apa-apa dokumen yang majikan anda keluarkan. Caruman bulanan menunjukkan siapa yang membayar anda, berapa banyak, dan sejak bila — dan jurang dalam caruman menunjukkan tempoh tanpa pekerjaan yang mungkin tidak jelas daripada tiga slip gaji sahaja.

Ia juga mengesahkan gaji anda kepada bank tanpa bergantung kepada dokumen yang boleh dipinda. Bagi bank, penyata KWSP ialah sumber pengesahan yang paling sukar dipalsukan dalam keseluruhan fail.

Muat turun daripada i-Akaun di portal KWSP. Satu perkara yang wajar diketahui: dokumen dasar Bank Negara melarang institusi kewangan menawarkan produk pembiayaan peribadi yang sebahagian besar bayaran baliknya tertunggak sehingga akhir tempoh dan dijangka dibayar daripada dana persaraan pengguna — termasuk KWSP, pencen dan ganjaran.[1] Penyata KWSP anda adalah bukti pendapatan, bukan cagaran.

Akuan sumpah

Pengisytiharan bertulis, ditandatangani atau dicap ibu jari, yang mengesahkan bahawa maklumat yang anda berikan adalah benar dan menyenaraikan komitmen kewangan anda. Ia memindahkan tanggungjawab undang-undang bagi ketepatan maklumat itu kepada anda, dan bagi banyak pinjaman ia adalah syarat sebelum fail dihantar.

Apa yang menyebabkan masalah: komitmen yang tidak diisytiharkan tetapi muncul dalam CCRIS. Percanggahan antara akuan sumpah dan rekod pusat adalah antara perkara paling serius yang boleh berlaku kepada sesebuah permohonan, kerana ia bukan lagi soal kelayakan tetapi soal kebolehpercayaan.

Dokumen tambahan yang mungkin diminta

• Surat pengesahan majikan — apabila slip gaji tidak jelas, nama tidak sepadan, atau anda baharu dalam jawatan.
• Borang EA atau penyata cukai (Borang BE) — pengesahan pendapatan tahunan, terutamanya apabila pendapatan anda termasuk bonus yang besar.
• Penyata pinjaman sedia ada — apabila anda bercadang melangsaikan komitmen dengan pinjaman baharu, bank memerlukan jumlah penyelesaian sebenar, bukan anggaran.
• Bukti alamat — bil utiliti dalam tempoh tiga bulan.
• Bagi penjawat awam: penyata potongan gaji dan pengesahan jawatan.

Setiap kes berbeza, dan senarai keperluan tidak sepatutnya sama untuk semua orang. Itulah sebabnya banker yang menguruskan fail anda boleh menambah keperluan khusus kepada permohonan anda dan bukan bekerja daripada satu senarai tetap.

Sebelum anda menghantar: lima semakan

1. 1Setiap dokumen boleh dibaca sepenuhnya — bucu tidak terpotong, tiada silau, tiada bahagian kabur.
2. 2Nama anda sama merentas MyKad, slip gaji dan penyata bank. Jika tidak, ada surat penjelasan.
3. 3Gaji bersih dalam slip gaji sepadan dengan kredit gaji dalam penyata bank, bulan demi bulan.
4. 4Setiap komitmen dalam CCRIS anda muncul juga dalam pengisytiharan anda.
5. 5Penyata dimuat turun sebagai PDF daripada bank atau KWSP, bukan ditangkap skrin.

Fail yang lengkap tidak menjamin kelulusan — keputusan itu milik bank. Tetapi fail yang tidak lengkap hampir menjamin kelewatan, dan selalunya menjamin penolakan atas sebab yang tiada kaitan langsung dengan kemampuan anda membayar.